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『保险优化』互联网保险靠谱吗?

2021/04/26 2阅读



『保险优化』互联网保险靠谱吗?

(图片来源于网络,侵删)



      互联网保险发展到今天,依然有很多人不了解、甚至很排斥。还是经常会遇到这样的问题咨询:互联网保险到底靠不靠谱?买了能赔吗?

 

      互联网的发展催生了很多新的事物,比如网购,现在绝对大多数人都已经养成了网购的习惯,让我们去线下实体店购买东西反而会觉得不习惯。保险也是一样,在互联网的影响下,这几年互联网保险开始崛起,年轻人纷纷选择互联网保险平台。



『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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      我们看看来自安信国际的互联网保险行业分析:https://www.fxbaogao.com/pdf?id=2480050&query=%7B%22keywords%22%3A%22%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E4%BF%9D%E9%99%A9%22%7D&index=0&pid=


以下为摘录/截图):

『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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(注:安信国际是安信证券股份有限公司的海外全资附属公司。)


『保险优化』互联网保险靠谱吗?





      好了,以上截取了一些官方资料和数据。下面我们从逻辑上来分析一下。




『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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一、互联网保险靠谱吗?



1. 保险产品由谁提供?

  

      互联网保险的销售渠道主要有三种:


      ① 保险公司官网、app,及官方微信;

      ② 经过保监会网销许可的第三方保险专业平台,如i云保、慧择网等等

      ③ 保险兼业平台,如携程。


      这三类平台,背后都有一个主体。保险公司官网、app,及官方微信,它们的主体是保险公司,而第三方保险专业平台和保险兼业平台的主体是保险经纪、代理公司或者保险兼业公司,这些主体都是获取了银保监会的网销许可的。


      我们以热销的信泰金葫芦(初现版)重大疾病保险为例,在其产品详情页有以下说明:



『保险优化』互联网保险靠谱吗?



      如图所示,左边的图片标明了“本产品由信泰保险有限公司承保”。而右边的图片中,则标明了由经代公司(微易保险经纪有限公司)代销




『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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2. 互联网保险买了会赔吗?

 

      买互联网保险担心有假,买了不赔;或者是“小”公司,理赔时会耍赖不赔;又或者并不认识线上的保险顾问,找TA买了,理赔不方便......更多的是线下代理人总会在你耳边灌输:买保险不仅仅是买一份保单,最重要的是,买完保险几十年后提供的后续服务。是这样的吗?

 

      实际上,保险公司的代理人是国内人员流失率最高的职业,我国保险代理人1年的留存率仅为20%-30%,而且将近一半的代理人从业坚持不到半年。卖给你保单的业务员离职后,保险公司会安排其他代理人来服务。这个离职后,再指定别的……你知道将来万一涉及理赔,为你提供理赔服务的业务员是谁吗?

 

      关于理赔服务,需要告知客户的是可以提供怎样的服务,首先无论通过什么渠道(代理人、银行、电销、中介平台、互联网等等)买的保险,产品是一样的,理赔也完全一样,没有任何差别。网络、代理人、经纪人、银行、电销都只是保险的销售渠道,就像你在京东或者国美线下店或者格力专卖店买的格力空调,空调是一样的,厂家的售后服务也是一样的。

 

      而所有的保险代理人或者经纪人,不管是线上还是线下的,能够为你提供的最大的价值,可能就是告诉你准备哪些资料,然后提示你把资料转交给保险公司。如果投保互联网保险,客服一样能详细告诉你准备哪些资料。区别,仅仅在于是代理人告知,还是客服人员告知。

 

      反倒是,并不隶属于保险公司的保险经纪人,在协助客户进行理赔时,至少可以不受保险公司的约束,可以站在第三方客观公正的立场上,通过自己任职的保险中介公司,为客户争取合理的赔付。




『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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3. 在互联网上卖保险的都是小公司,没有保障


      很多保险代理人会跟你说,网上那些都是小公司。很可能只是这个人自己眼界不够,要么只是想让你在他那家“大公司”买保险。要知道,无论你眼中的“大公司”还是“小公司”,背景都不简单!百度可以自行搜索。

 

      互联网只是保险销售的一种渠道,跟代理人,经纪人,银行甚至电话销售等都是一个道理,跟大小公司没有关系。

 

      很多保险产品之所以在网络平台销售,是因为人们的消费习惯以及网络平台成本低,可以用节约下来的成本研发出性价比更高的产品。

 

      这也是一种非常常见的商业手段,所以互联网保险产品的价格普遍偏低,就是为了快速抢占市场,并不是所谓的不安全。

 

保险法第六十七条 设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。


保险法第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元。


      每一家保险公司都有着足够的实力,才能在这个市场上站立起来,没有谁是真正的“小公司”。


      无论大小保险公司,理赔保障都有法律保护。


      每一家保险公司的每一款产品都经由保监会批准才能推广。每一张保单都是合同,都具有法律效应。


      无论大小保险公司,每一张保单都有国家法律撑腰。《保险法》规定经营有人寿保险业务的保险公司,除因分离、合并或者被依法撤销外,不得解散。


第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产时,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的公司;不能同其他经营有人寿保险业务的公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


......



      保险公司不是想破产就能破产,需经过监管同意才行。哪怕真的破产了,还有其他保险公司来接手保单,你保单的权益完全不变,只是换了一家公司负责而已。

 


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二、保险行业现状





      保险业目前的消费现状是:越来越多生活在一线城市的人们开始习惯到互联网上买便宜的消费型保险,而刚开始有保险意识三四线线城市的人,纷纷在线下配置了高价的储蓄型、返还型保险。


 

➢ 北上广深杭,年收入30万,每年花一万五买齐了一家三四口人的保险。

➢ 三四线城市,一年收入七八万,买保险能花了三万。

➢ 一对比,发现一万五买的比三万的保障更多更全。



『保险优化』互联网保险靠谱吗?

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      为什么会出现这样的情况?问题出在哪里?



1. 信息


      我们国家目前保险控股公司有10家、财险公司有60家、寿险公司有71家。但是四五线城市的人民,能了解到的也就老五家或者老七家。而这几家保险公司的多种销售渠道,你可能只接触到一种——保险公司的线下代理人。

 



2. 认知


      更信任熟人。但是,你认为值得信任的熟人其实多数都不知道还有更好更便宜的产品,又或者,TA知道也买不了。

 



3. 售后服务


      保险产品的售后服务,有价值的只有一项:理赔。

  

      除了理赔,你还能需要什么样的售后服务?售后服务的提供者,只有保险公司。除了保险公司,谁也不会给你理赔。发生理赔纠纷,任何代理人,那怕是代理机构也无权干涉理赔结论。

 

      一切代理人或者代理机构对理赔售后服务的的承诺,都是假的!一切代理人或者代理机构说某个保险公司的理赔服务好,其他的保险公司理赔服务差,都是假的!所有关于理赔服务的好或坏的案例、所有关于理赔服务的好或坏的体验、所有关于理赔服务的好或坏的结论,都只是个体案例的当事者的主观判断,并不能代表所有的。

 

      理赔纠纷的来源,绝大多数来源于销售误导。




      这一点,严格来说仍然属于认知的范畴。




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三、互联网保险为什么那么便宜?


      互联网保险为什么那么便宜?要回答这个问题,我们可以先看看线下产品为什么会那么贵?



      一分价钱一分货?

 

      放在十几二十年前,这句话是对的。现在告诉你“一分价钱一分货”的人,有三种:奢侈品商家、微商和传销。

 

      你买台十几万的车,4S店那个热情啊,递水倒茶、三四个漂亮妹妹开口闭口就是“哥”,围着你团团转,还承诺送保养送内饰一堆东西,搞得你不买都不好意思出门。但你要买个十几万LV的包,试试看有没这个待遇。奢侈品的品牌溢价在这里不做讨论,但是如果某个保险产品卖得贵,所以才会有“一分价钱一分货”这样的说法来强行解释。那么我可以告诉你,影响价格因素的绝对不只是生产成本,销售渠道和流通环节对价格的影响可能会更大。

 

      微商、传销或者类传销的产品,都特别贵。不仅贵,而且是没理由那种贵,东西不见得好,广告好像也没打过,凭什么卖那么贵?价格贵就代表产品好吗?

 

      No、No、No!因为金字塔式的代理体系,层层剥削、层层获利,一个消费者买了产品,十几个甚至几十号人都可以从中抽水,利润从哪里来?羊毛出在羊身上,总归是消费者买单。或者说,这种经营模式,本来就没打算卖产品,重点都是为了是发展下线,或者叫增员。商品的作用功效并不重要,主要购买者是代理人而不是消费者。

 

      当然,保险并不是传销,代理人模式也是合规的。但是,金字塔式的代理结构注定了成本无法降低。保险行业有一个行业规律是“前五年不盈利”,因为在这5年中,绝大部分利润都给了代理人。代理人团队如果没有足够的销售费用,如何维持基本经营?代理人的营销体系属于金字塔式的层级制度,一般会有十几层组织,比如你买了一个重疾险,说不好有十几个代理人会有利益,签单的代理人有销售佣金+津贴(训练津贴、职务津贴等),TA的推荐人有推荐奖,TA的推荐人上面还有主管,主管上面有高级主管,一般还有部经理、高级经理、部总监、高级总监、区域总经理......有的公司可能称谓不同,但是组织结构也差不多。那就是说,你交了1万元保费,这些代理人的总利润可能超过了1.5万。然后还有第二、第三年的续佣......




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      互联网保险公司几乎都是近年来逐渐发展起来的,想想,成立不久的不知名的保险公司,通过什么方式来获得顾客?必然是走低价实惠路线,以很低的产品定价来吸引客户,甚至有些产品明明是亏本烧钱,也要把市场圈起来,市场容量保费规模做起来,才能有利润。不然动辄几十上百亿的保险准备金放那里干什么。至于理赔方面,我们国家的保险监管体系是全球最严的,保险公司从来不靠拒赔来赚钱,而且新成立的保险公司,谁不希望多赔点钱来赢得市场口碑?这比广告费可省多了



      其实所谓的大公司也都在发展互联网渠道和团体业务渠道等等,有很多产品都不错,性价比并不低。我来举两个栗子:



  • 人保财健康宝贝学平险,意外身故/伤残5万;疾病身故/全残5万;意外医疗(门/急诊)1万,社保结算100免赔100%报销;住院津贴(意外、疾病)100元/天,小孩子这样的保障,100元/年。


  • 平安小顽童少儿意外险,意外身故/伤残20万,意外医疗(门诊+住院)1万,烧烫伤意外医疗(含门诊住院)1万,60元/年。


      各位不妨去问问你身边的保险公司线下代理人,能不能从TA那里买到这两个产品。如果买不到,相同保障的产品需要多少钱。




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四、结语



      互联网保险最初的意义是:让消费者自己挑选自己购买,节省了“中间商”的费用,从而降低保费、回馈消费者。想法挺好,但是保险产品实在太复杂,合同条款有很多专业的名词和隐藏的免责,涉及到的知识太广泛,消费者并不具备自己挑选的能力。


      线下产品的问题主要在贵和险种的捆绑,线上产品问题则是在定期重疾和百万医疗险。但不管线下线上,更多的问题还是出在销售误导上!


      线下:我实力强、我服务好,我理赔好......

      线上:我便宜,1000块可以配齐保险......



      在保险回归保障大背景下,互联网保险市场的格局已经从短期产品向长期保障型产品发展和延伸了。而保险产品,也呈现出越来越复杂产品形态或结构,作为消费者,如何能够能学会选产品,了解产品?这并不容易。就连一千万的保险从业人员当中,真正了解互联网保险产品的,真正掌握个人/家庭保障规划和配置的,也不占多数。

 

      因此,作为消费者而言,除了多学习保险产品及相关知识,多读书之外,找到一个可以依赖的,客观中立靠谱的保险专业人士,交为朋友,往往可以事倍功半。关注“端木以歌”公众号,添加我的微信,经常私聊关于保险的事情,则是一条捷径。






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PS:

 

       买保险,从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险,一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等,通过对不同产品的横向、纵向比较,从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面,不懂得如何选择,请记得向您身边的保险专业人士咨询,当然也欢迎大家找到我,我会站在客观中立的角度,给你专业的建议。

 

       客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

 

       欢迎关注“端木以歌”公众号,给我留言或私信,我都会用心为你解答。

 

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韦昌海

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